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　　“买健康险是为了防病★ღ★◈，没想到自己先被保险预防了★ღ★◈。”山西太原市读者李女士近日告诉记者★ღ★◈，她从2020年开始给自己和家人购买商业健康险★ღ★◈。她去年体检时发现肺部有个不到4毫米的结节★ღ★◈，今年续保时被告知不符合参保条件★ღ★◈。家里4岁的小朋友因为肺炎住过院★ღ★◈，也被拒保★ღ★◈。李女士换了几家公司★ღ★◈，均被告知凡体检有异样★ღ★◈、有结节就不能投保★ღ★◈，就算下了单★ღ★◈，将来也会拒赔拉斯维加斯3499★ღ★◈，★ღ★◈。李女士无奈地表示★ღ★◈：“保险公司欢迎的是完全健康的群体★ღ★◈。每年续保都要重做健康告知★ღ★◈，不断筛掉非健康体★ღ★◈。”

　　李女士的遭遇并非个案★ღ★◈，记者发现★ღ★◈，健康险产品普遍存在“保健康不保非标体”“保短期不保长期”等错配现象★ღ★◈，结节和体检异常已成为商业健康险拒赔的重要理由★ღ★◈。依据国家金融监管总局发布的数据★ღ★◈，2024年我国商业健康险保费收入接近1万亿元官方APP下载★ღ★◈。对外经济贸易大学保险学院教授王国军指出★ღ★◈，随着我国居民健康意识不断提升官方APP下载★ღ★◈，商业健康险连续三年保费收入未能突破万亿元大关★ღ★◈，正是供求不匹配造成★ღ★◈。

　　商业健康险产品的错配现象背后是数据不通的掣肘★ღ★◈。作为供给端★ღ★◈，一名不愿具名的保险公司中层管理人员告诉记者嫁我网会员登录★ღ★◈，保险公司没有打通医疗机构和医保的数据★ღ★◈，无法精算定价和风险评估拉斯维加斯游戏官网★ღ★◈。为了不出风险★ღ★◈，只能围绕健康人群和非老年群体开发产品★ღ★◈。“医保支付记录等数据有助于保险公司优化产品设计★ღ★◈、有效风控★ღ★◈。对患者来说★ღ★◈，提供病历等医疗机构数据★ღ★◈，可以提升保险公司的理赔效率★ღ★◈。更大一点说★ღ★◈，如果保险公司知晓更多医疗数据拉斯维加斯3499进入网站浏览器★ღ★◈，不仅健康险能覆盖到带病人群★ღ★◈，而且可以通过科技赋能实现千人千费★ღ★◈。”

　　王国军说★ღ★◈，数据不通是商业保险多年来的行业痛点★ღ★◈，严重影响商业保险补充医保★ღ★◈、降低患者自负压力的作用发挥5357cc拉斯维加斯官网★ღ★◈！★ღ★◈。2023年商业健康险总赔付支出仅占居民医疗费用7%左右★ღ★◈，约为基本医保2.4万亿元支出的零头★ღ★◈。

　　医疗数据属于敏感个人信息★ღ★◈，但并非禁区★ღ★◈。近年来深圳福田区政务服务和数据管理局联合深圳数据交易所★ღ★◈、福田卫生健康局等单位★ღ★◈，探索公共数据授权运营和个人数据授权相结合★ღ★◈，商业保险的核保理赔成本降低50%以上嫁我网会员登录★ღ★◈，门诊理赔从2至3天缩短至平均30分钟★ღ★◈，住院理赔从10至20天缩短至1天★ღ★◈。

　　打通数据★ღ★◈，有助于改变长期“以医疗为中心”的健康体系★ღ★◈，形成预防为主★ღ★◈、防治结合★ღ★◈、中西医并重的新格局★ღ★◈。浙江宁波鄞州区近年来探索医防融合★ღ★◈，整合全区医疗资源数据★ღ★◈。医疗机构通过数据筛查★ღ★◈、检测发现早期患者后★ღ★◈，纳入规范化管理★ღ★◈，构建起“病前主动防★ღ★◈，病中规范治★ღ★◈，病后科学管★ღ★◈，跟踪服务不间断”的一体化学科管理平台★ღ★◈。当地“鄞小医”人工智能辅助系统工作人员告诉记者★ღ★◈，在日常管理之外★ღ★◈，他们还向高血压★ღ★◈、糖尿病等慢性病患者推出营养★ღ★◈、运动★ღ★◈、中医调理等个性化健康处方★ღ★◈，正在探索除财政投入外★ღ★◈，引入第三方有偿健康管理服务模式——这恰是商业健康险的应有之义★ღ★◈。

　　早在2019年原银保监会就出台健康险管理新规★ღ★◈，要求保费的20%要用于客户健康管理★ღ★◈，“但政策执行不理想★ღ★◈，线%的公司都很少★ღ★◈。”王国军认为★ღ★◈，即便拿出20%也是不够的★ღ★◈，目标值应该是80%至90%★ღ★◈，但这需要大健康产业体系形成闭环★ღ★◈。“‘保险+健康管理’在公平公正公开的前提下★ღ★◈，可以倒逼居民养成健康生活方式★ღ★◈。医保不赔的★ღ★◈，全部由健康险赔付★ღ★◈，但赔付比例要同居民健康管理挂钩★ღ★◈，如对日常配合健康监测和用药的慢性病患者官方APP下载★ღ★◈，即便将来出现并发症仍然全部报销★ღ★◈；不配合健康管理及用药的★ღ★◈，将来病情恶化★ღ★◈，则赔付比例降低30%至50%★ღ★◈。如此医保花钱少★ღ★◈，老百姓少得大病★ღ★◈，减少痛苦★ღ★◈。”王国军说★ღ★◈。

　　数据不通不仅“拖累”商业保险辅助医保控费★ღ★◈，而且造成大健康产业链路受阻嫁我网会员登录★ღ★◈。清华大学中国经济思想与实践研究院院长李稻葵受访时表示★ღ★◈，健康是当下中国百姓★ღ★◈，尤其是中等收入群体最大的诉求★ღ★◈。大健康产业潜力巨大★ღ★◈，保守估计应占到我国GDP总量的10%以上嫁我网会员登录★ღ★◈。目前许多潜在需求没有释放出来★ღ★◈。消费的重点在治疗上打转转★ღ★◈，应该把数据打通★ღ★◈，精准投放需求★ღ★◈、引导需求★ღ★◈、释放需求★ღ★◈，把预防性的消费还有康养的消费营造出来★ღ★◈，实现防大病官方APP下载★ღ★◈、扩内需以及医保可持续的多赢★ღ★◈。

　　鉴于大健康产业涉及医疗★ღ★◈、医保★ღ★◈、养老★ღ★◈、体育★ღ★◈、文旅★ღ★◈、数据等多部门★ღ★◈，专家建议以商业健康险辅助医保控费为抓手★ღ★◈，组织跨部门协作打通数据★ღ★◈，建立健康医疗大数据平台★ღ★◈，制定数据互联互通标准★ღ★◈，搭建大健康产业全国统一市场★ღ★◈，释放诊前★ღ★◈、诊中★ღ★◈、诊后全链条市场力量★ღ★◈。

　　中国人寿健康产业投资公司高级总监胡宏伟建议★ღ★◈，接入保险公司海量客群资源★ღ★◈，可解决大健康产业链企业上链★ღ★◈、上平台的获客难题及流量和信任度问题★ღ★◈，同时满足中高收入群体对多样化就医和健康服务的需求★ღ★◈。

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